借力普惠金融大潮 信托公司踏浪消费金融

2017年12月21日 02:32
来源: 中国证券报
编辑:东方财富网

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近年来消费金融发展迅猛,各路金融机构纷纷切入。信托业要想在其中占有一席之地,需实行“业务框架+模式迭代+积累数据+整合生态”的发展战略,方能深度参与消费金融市场。

  近年来消费金融发展迅猛,各路金融机构纷纷切入。信托业要想在其中占有一席之地,需实行“业务框架+模式迭代+积累数据+整合生态”的发展战略,方能深度参与消费金融市场。

  消费金融快速发展

  在中国经济面临结构性调整的大环境下,消费被认为是增长的下一轮动力。但我国消费金融发展相对滞后,据世界银行统计,中国居民部门负债33%,远低于发达国家80%到120%的水平。消费金融行业仍处于成长期。

  近年来,消费金融的快速发展吸引了各路机构。资金端,银行通过助贷等方式为小贷公司放款;券商通过资管计划为特定主体提供融资。资产端,各大银行纷纷向零售方向转型,抢占C端客户资源。此外,以京东金融为代表的互联网金融公司也迅速进入该市场,并以场景为切入点,凭借自身在互联网信贷中积累的经验,全面提供融资服务、运营服务、资产证券化等。消费金融公司、小贷公司等更在此领域大力扩张。

  消费金融是消费产业链衍生的金融业务,信托要想在其中享有一席之地,面临的核心困难是:须从消费链或金融链上某一环节切入,同时向上下游延伸。只有在产业和金融两个链条实现卡位的信托公司才能取得长期发展。其中,消费链最大困难是场景与生态,即对上游消费品资源和下游消费客户的控制;金融链最大困难是资金与风控,即持续快速的低成本资金募集能力和资产端风控定价能力。

  信托需做好五大方面

  业务方面,需通过理念创新构建成体系的业务框架。消费金融领域的客户多为个人,借款金额较低,大部分业务没有抵质押担保,仅凭借信用。信托在这一领域可打破传统,利用大数法则的原理、小而分散的业务逻辑、结构化的金融工具应用、信息技术控制底层资产等诸多方式,构建起消费金融的业务框架。

  模式方面,需通过挖掘客户需求促进金融模式迭代。持续的业务迭代必须基于对市场需求的把握。信托应紧贴市场动态,逐步搭建、完善小微金融全产业链服务,不断丰富运营服务内涵,并在有效控制风险前提下,逐步提供融资服务。

  数据方面,需通过产业链的协作积累信用数据。消费金融由于其小额、高频、分散的特点,大数据将极大降低信用分析成本,提高信用分析的效率和可靠性,从而改变其高风险、高收益的特征。信托可以凭借日常融资、运营、贷后管理等服务积累的数据,整合成涵盖消费金融行业的数据库,并针对各细分市场的形成专项数据库。未来,消费金融平台可实现行业内更多终端机构进行内部数据库对接,实现消费金融机构跨细分市场的数据联盟,并通过数据联盟自我再成长,发展为覆盖个人金融领域的智能数据生态系统。

  生态方面,需积极参与,进而构建平台以整合消费金融生态。信托可参与搭建消费金融服务平台——构建渠道多元的资金供应与覆盖广泛的资产供应。各参与主体整合资源、共享资源,实现信托与消费金融服务商的共赢、共成长,打造多主体互利生态圈。

  监管方面,需通过加快行业顶层设计实现监管。未来,监管趋于严格,行业将逐步走向规范。

(原标题:借力普惠金融大潮 信托公司踏浪消费金融)

(责任编辑:DF353)

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